年金改革法案が2020年3月に閣議決定されました。これによって2022年4月から年金制度が変わります。今回の改正で、かなり大きく得をする人がいます。そして、使い方によってはお得になる選択肢が増えました。つまり「自助」による部分が大きいと言うことです。
【図】「つみたてNISA」相場が落ち着いたら改めてすべきこと
じっとしているだけでは、得になりません。どうすれば、いいのかを一緒に考えていきましょう。今回の改正で、重要なのは次の3つの項目です。
1. 年金の受給開始年齢を75歳までに延ばす。
2. 在職老齢年金の見直し。
3. 厚生年金のハードルが下がる
では、何が変わるのかを説明します。
年金の開始年齢を75歳まで延ばす
これは、「年金開始が75歳になる」ことではありません。勘違いしないでください。現在、年金の支給年齢は、60歳から70歳までの間です。その間なら、年金の受け取りをいつでも開始することができます。
60歳から65歳になる前に受け取るのを繰上げ受給といい、65歳以後から70歳までに受け取るのを繰下げ受給と言います。繰上げ受給をすると、年に6％の減額になります。60歳まで繰り上げると30％の減額です。
一方繰下げ受給をすると、年に8.4％の増額になります。70歳まで繰り下げると最大42％の増額になります。今回の改正では、60歳から70歳の受取期間だったのを、60歳から75歳までに延長するものです。
つまり、60歳から75歳までのどの時点からでも、年金の受け取りを開始できます。75歳までの繰下げした場合も、年に8.4％の増額になりますので、75歳から年金の受け取りを開始すると最大84％の増額になります。
これは年金の受け取る選択肢が増えるということです。年金の受給者にとっての不利になるものではありません。
75歳までの繰下げ受給は得なのか？損なのか？
では、75歳まで選択肢が広がったときに、これを利用すると得なのか？というと、微妙です。というのは、75歳まで繰り下げた時の損益分岐点は、11年10ヵ月後で87歳以上長生きすると得になります。
男性の平均寿命は約81歳です。そして90歳までは4人に1人は生きている確率になるのですが、さすがに87歳以上から得すると言われても残りは3年です。ちょっと微妙な感じです。
女性の場合は、平均寿命が約87歳で、90歳以上はほぼ半数近い人が生きているので、まあいいかな？と思ってしまいます。
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